Finanzen für Anfänger 40: Finanzierung, Dispositionskredit

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Dispositionskredit
Den Dispositionskredit nehmen die meisten Verbraucher wahrscheinlich als ersten Kredit überhaupt in Anspruch.

Der Dispositionskredit, auch kurz als Dispokredit bezeichnet, unterscheidet sich von den meisten anderen Darlehensarten zunächst einmal dadurch, dass in der Regel keine feste Rückzahlungsrate und auch kein fester Rückzahlungstermin vereinbart wird.
Beim Dispokredit handelt es sich um eine genehmigte Kreditlinie, bis zu welchem Betrag man sein Girokonto überziehen kann.
Daher wird auch kein fester Kreditvertrag beansprucht und vergeben, sondern der Kunde kann über die Kreditlinie auf dem Girokonto ganz, teilweise, oder auch gar nicht verfügen.

Die Nutzung des Dispokredites bleibt also ganz dem Kunden überlassen und wenn der Dispokredit nicht in Anspruch genommen wird, fallen auch keine Kosten oder Gebühren an.

Um einen Dispositionskredit erhalten zu können, muss man bei der Inanspruchnahme bei einer deutschen Bank in der Regel zwei Voraussetzungen erfüllen.
Man muss zum einen eine „saubere" Schufa haben, es dürfen dort also keine negativen Merkmale vorhanden sein.
Zum anderen sollte man auch über ein regelmäßiges Gehalt als Arbeitnehmer verfügen.
Selbstständige und Freiberufler erhalten hierzulande fast ausnahmslos keinen Dispokredit.

Die Höhe des Dispositionskredites richtet sich danach, welche Kreditlinie der Kunde nutzen möchte und natürlich auch danach, welchen Rahmen die Bank genehmigen kann. In der Regel vergeben die Banken das dreifache Nettoeinkommen des Kunden als maximale Höhe des Dispokredites.

Gerade weil es beim Dispokredit keine festen Rückzahlungsraten oder Rückzahlungstermine gibt, nehmen die Kunden diese Kreditart dauerhaft über viele Jahre und auch über Jahrzehnte hinweg in Anspruch.

Dabei ist allerdings zu beachten, dass es sich beim Dispokredit eigentlich um eine kurzfristige Kreditlinie handelt, die zur Überbrückung von kurzfristigen Engpässen bezüglich der eigenen Liquidität gedacht ist. Aufgrund dieser Tatsache ist der Dispokredit von den zu zahlenden Sollzinsen (Kreditzinsen) her auch der

teuerste Kredit überhaupt.
Je nach aktueller Lage am Zinsmarkt und natürlich auch je nach Kreditinstitut, muss man für die Inanspruchnahme eines Dispositionskredites zwischen 10 und 15 Prozent an Zinsen zahlen.

Die Zinsen werden zwar immer nur vom tatsächlich auch in Anspruch genommenen Betrag berechnet, aber da wie bereits kurz erwähnt viele Kunden ihren Kreditrahmen fast dauerhaft ausschöpfen, wäre sicherlich die Umschuldung in einen Ratenkredit vielfach die deutlich günstigere Variante.
Bei der Umschuldung würde man einen Ratenkredit zu einem Zinssatz von zum Beispiel acht Prozent aufnehmen, mit diesem Betrag den Dispokredit ablösen, also das Girokonto ausgleichen. Zudem würde man durch regelmäßige Ratenzahlungen die Gesamtschuld im Laufe der Zeit stetig verringern.

Fazit: Der Dispokredit ist sicherlich eine optimale Möglichkeit, um kurzfristig bestehende Engpässe in der Liquidität zu überbrücken oder um diesen aufgrund plötzlicher Ausgaben für einige Zeit in Anspruch nehmen zu können. Da der Kredit an sich aber sehr teuer ist, sollte man diesen auch wenn es möglich ist nur recht kurz in Anspruch nehmen, und bei längerfristigerem Finanzierungsbedarf auch einen Ratenkredit „umsteigen".

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